定位为“万能连接器”赋能金融业，以网贷存管为业务切入点，依托科技能力，新网成立短短几年交出成绩单，足以与阿里竞争 在线商户与腾讯微众不相上下。

而如果说阿里和腾讯是鲸鱼或大白鲨，那么新网银行更像是一只“巨型章鱼”。 这也是因为新网银行的做法更像是一个科技吸盘，与多家金融公司或科技公司合作，将触角伸向普惠金融的方方面面。 现在，新网银行作为109家网贷机构的存管银行，在数量上首屈一指。

但让人担忧的是，正是因为其“万能连接器”的定位，风险和隐患越来越大，这只巨型章鱼在不知情的情况下沉入海底。

流量快速扩张带来风控隐忧

2016年底，新网银行正式开业，这家银行面临的首要问题无疑是流量不足。 这种麻烦直接导致其2017年亏损1.69亿元。但仅仅一年半后，流量已经成为新网银行引以为傲的法宝。 新网银行另一大股东红旗链发布的2018年半年报显示，新网银行扭亏为盈，实现盈利1.44亿元。 对于流量，新网银行首席运营官刘波甚至公开表示新大陆易分期，“对于新网银行来说，流量已经用不完了，每天都在发愁干什么。”

公开资料显示，滴滴“滴滴贷”背后是新网银行的好民贷； 蚂蚁再白背后是新网银行的放贷，腾讯、银联、陆金所等都是新网银行出资的。 提供全流程服务； 结合新网银行微信客服提供的信息，新大陆、来分期、美团、优信等贷款平台均与新网银行有合作关系。

除了与宜人贷、友信金服等机构的战略合作，以及互金协会网站披露的109家网贷资金存管公司的接入合作，可见新网银行的触角已经短短三年大面积覆盖 在互联网金融行业，流量显然不再是问题，而是难题。

刘波说，“新网银行的流量吃多了，就分给其他银行，和其他银行谈条件，联合放贷，联合风控，形成新网银行的商业模式。”

但值得注意的是，在巨大流量带来的发展机遇背后，新网银行也将承担一切风险。

早在2018年，滴滴“滴滴贷”上线时，就曾因“以贷还贷”的套路受到质疑。  “还贷”成为“滴贷”的一大卖点。 当时有专家指出，滴滴的宣传涉嫌违规，涉嫌鼓励还贷。 滴滴更多的是一个平台新大陆易分期，背后的资金和最后的风控审核都来自新网银行。 此外，蚂蚁借贷也多次被曝为诈骗取款案。

“对于新网银行来说，潜在的风险是不能参与上述平台的运营管理，但要承担由此带来的不利后果。” 一位消费金融业内人士告诉财经网。

据介绍，截至2018年12月27日，新网银行已服务超过1900万用户，累计贷款金额超过1500亿元，管理资产超过560亿元。

值得注意的是，今年1月，新网银行党委书记、副董事长蒋海曾向媒体透露，新网银行服务的1900多万客户中，超过三分之一从未获得过银行贷款。 信用白户”。据财经网报道，四川省80%的白户都是新网银行举报的。

这意味着，在看到市场巨大潜力的同时，新网银行也将承受比信贷人更不确定的“白贷账户”“坏账”压力。

“对于多点接入，首先要解决‘风险识别难’和‘运营成本高’两大难题，对于互联网银行来说，是对风控能力的持续考验，”上述消费者表示。金融业内人士对财经网表示，“这两个问题的解决取决于自身的金融科技核心能力。”

据蒋海公开表示，新网银行70%以上的员工是数据技术人员，包括网络架构师、大数据建模分析师、反欺诈研究员等。 在他看来，“与其说我们是一家银行，不如说我们是一家拥有银行牌照并专注于大数据的金融科技公司。”

同时，刘波还表示，在最核心的风控环节，新网银行自主研发了一套反欺诈系统。 目前系统可以完成当前业务量，并行执行数百条规则，并可以毫秒级输出结果。

不过，在上述消费金融业内人士看来，真正具备金融科技自主核心能力的公司并不多，而且竞争相对激烈，没有一家能够自夸在金融科技领域具有突出优势。风控领域。

此外，据财经网报道，2017年初，新网银行的不良贷款率为0.19%，远低于同期微众银行的0.64%和网商银行的1.23%。 根据银监会当年公布的二季度末数据，民营银行不良贷款率为0.7%。 不过，业内专家表示，虽然数据显示坏账率很低，但民营银行的不良贷款率可能并没有完全暴露出来。

网贷存管企稳 但竞争依然激烈

作为一家正式持牌的互联网银行，新网银行在面对微众、网商等巨头时，选择了网贷资金存管业务作为切入点。 公开资料显示，新网银行开业仅两个月就宣布正式推出资金存管业务，并与20家网贷机构签署了资金存管协议。 截至目前，共有109家网贷机构在互金协会网站公开披露。

据财经网报道，109家企业中还有7家尚未全面开展业务。 值得注意的是，信信宝金融信息服务（北京）有限公司于2018年5月14日与信网银行签订存管协议，但随后选择了2017年11月开业的新安银行。

据了解，新安银行是安徽省第一家民营银行，注册资本20亿元。 其战略定位是“以金融科技为手段，构建产业金融与互联网金融双核驱动的商业模式”。 不难看出，新安银行与新网银行在战略定位上处于竞争关系。

为此，财经网曾致电“鑫鑫宝”咨询更换开户银行事宜。 鑫鑫宝表示，“最终更换存管银行主要是根据自身实际需要。”

据财经网了解，网贷机构往往会比较资金存管费用和存管条件，选择最合适的存管银行。

“其他银行可能会把存管当成一种附加服务，但对我们来说，即使网贷行业良莠不齐，但还是有一批真正践行普惠金融的企业。” 新网银行行长赵卫星曾公开表示。

“在目前网贷行业相对稳定的前提下，不少中小银行对资金存管存有一定的兴趣。”某银行远程银行部高管对《财经》记者表示。 进一步的竞争。”